Si vous envisagez de faire construire ou encore d’acheter une maison, alors, vous aurez besoin d’une bonne assurance emprunteur pour ce faire. Mais pas de panique, avec quelques conseils et informations, vous serez en mesure de choisir l’assurance emprunteur la plus adaptée à vos besoins et vous pourrez ainsi être tranquille longtemps vis-à-vis de votre achat. Mais vous aurez aussi besoin d’une bonne assurance pour couvrir tout risque lié à vos activités quotidiennes ou encore pour anticiper et préparer au mieux votre retraite. Avec ce guide, vous aurez toutes les cartes en main pour faire le bon choix.
Choisir une assurance emprunteur
Une assurance emprunteur s’avère vite indispensable à partir du moment où vous faites construire ou envisagez d’acheter un bien immobilier. Vous pouvez souscrire à une assurance emprunteur, épargne, retraite et prévoyance Cardif pour être certain d’être bien protégé. Cette assurance est quasiment systématiquement demandée par l’organisme prêteur qui vous octroie le crédit immobilier. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire au sens légal du terme, elle est prépondérante et essentielle, car sans elle, vous risquez de ne pas obtenir votre prêt.
Que contient-elle ?
Certaines garanties sont incluses d’emblée dans votre assurance emprunteur et vous garantissent déjà un bon niveau de protection, il s’agit généralement de la garante décès et PTIA ou perte totale et irréversible d’autonomie. D’autres garanties peuvent être incluses comme l’ITT ou incapacité de travail temporaire ou encore l’IPT ou invalidité permanente totale ou encore partielle appelée IPP. Vous pouvez également opter pour certaines garanties en option comme celle perte d’emploie qui vous couvre en cas de perte d’emploi, d’un CDI notamment. Pour bien négocier vos garanties et vous couvrir au mieux, tout dépend de votre situation personnelle et financière au moment de la souscription. Si vous avez des revenus confortables par exemple, vous pouvez opter pour une assurance avec moins de garanties. Mais si vous voulez être sécurisé au mieux et que vos finances ne vous permettront pas de parer à certaines éventualités, alors, craquez pour un maximum de garanties. Ces garanties peuvent fonctionner jusqu’à un certain âge et pendant une certaine durée. Si l’événement survient après cet âge, donc, vous ne serez pas couvert.
Les garanties assurance emprunteur en détail
La garantie perte d’emploi ne fonctionne que lorsque vous êtes victime d’un licenciement économique ou classique. Si vous démissionnez de votre propre chef ou encore si vous partez en retraite ou en préretraite, alors, vous ne pouvez pas bénéficier de cette garantie. Il en va de même si vous êtes en CDD ou autoentrepreneur. Pour obtenir le PTIA, il vous faut être à 99 % minimum d’invalidité. Pour en bénéficier, il faut que la perte d’invalidité soit maximale et que vous ne puissiez pas réaliser les tâches de la vie quotidienne de façon autonome comme vous laver, vous vêtir ou encore manger et vous déplacer. Pour bénéficier de l’IPT, vous devez avoir une invalidité de plus de 66 % due à une maladie ou encore à un accident. Pour bénéficier de l’ITT, vous devez être en arrêt de travail pendant une certaine durée. Un délai de franchise existe avant d’en bénéficier, il est généralement de 90 jours, mais peut encore être plus long selon les assureurs et aller jusqu’à 180 jours après la maladie ou l’accident de travail concerné. Cette période de franchise correspond donc à une période durant laquelle vous ne serez pas indemnisé. Pour les TNS ou travailleurs non salariés, elle peut être plus courte et comprise entre 15 et 60 jours. Une période maximale d’indemnisation peut être définie ainsi qu’un montant maximum selon les clauses du contrat. Pour bénéficier de l’IPP, alors, vous devez avoir un taux d’invalidité compris entre 33 % et 66 %, mais ne dépassant pas ce quota. Certains assureurs vous couvrent en cas de perte totale d’autonomie uniquement d’autres peuvent vous assurer dès le premier jour non travaillé. Dans tous les cas, les durées d’indemnisation, les montants et les périodes de franchise varient selon les assureurs. Certains risques peuvent ne pas être couverts comme la participation à une émeute, les risques aériens ou sportifs, certaines affections psychologiques comme la dépression ou encore la conduite en état d’ébriété entre autres. L’ITT couvre les incapacités temporaires de travail seulement et l’IPT les invalidités définitives. Il convient de bien vous renseigner sur les exclusions prévues dans votre contrat, les durées d’indemnisation ou encore sur les risques pris en charge et couverts pour être bien protégé par votre assurance emprunteur.
Emprunter seul ou à deux ?
Emprunter à deux peut être plus rassurant et vous donner accès à des conditions plus favorables pour obtenir un prêt immobilier. L’assurance emprunteur couvrira alors les deux emprunteurs au titre notamment des garanties PTIA et décès. Cependant, vous pouvez obtenir une couverture étendue et maximisée en choisissant de couvrir chaque emprunteur à 100 %. Ainsi, si l’un des emprunteurs vient à faire défaut à cause d’un problème couvert par l’assurance, l’assurance prendra en charge du capital emprunté. Pour réduire les coûts, vous pouvez aussi opter pour une autre répartition comme 50 % et 50 % ou 60 % et 40 %, c’est à vous de voir. L’important est que 100 % du capital emprunté soit couvert au total par les deux assurés. Si vous empruntez seul, vous n’avez pas d’autre choix que de couvrir 100 % du montant emprunté et des intérêts.
L’info en plus
Aujourd’hui, vous avez la possibilité de résilier votre assurance emprunteur pour souscrire auprès d’un nouvel organisme. Vous n’êtes plus tenu de vous contenter de l’assurance proposée par votre organisme prêteur et vous êtes libre de partir. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment, même au-delà de la première année de souscription. Pour ce faire, vous n’avez aucun délai de préavis à respecter. Vous devez simplement envoyer une lettre recommandée, un email ou encore un courrier simple à votre assureur pour l’informer de votre décision. Il est essentiel que le niveau des garanties soient équivalentes. Il est primordial de consulter la fiche standardisée d’information pour savoir quelles garanties sont essentielles au contrat et ne peuvent être supprimées. En utilisant la délégation d’assurance, vous ne pouvez donc pas enlever certaines garanties, mais en revanche, vous pouvez obtenir un tarif plus avantageux et qui correspondra mieux à vos exigences, à vos besoins et à vos revenus, entre autres. Votre assureur dispose d’un délai de 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande de délégation. Si la réponse est négative, il devra motiver son refus notamment en se basant sur le non-respect du principe d’équivalence du niveau des garanties. Si vous voulez poursuivre votre démarche, il vous faudra alors envoyer un courrier recommandé pour signifier votre insatisfaction auprès du directeur de l’organisme d’assurance. Si cela n’aboutit toujours pas, vous pourrez contacter le médiateur de votre assurance pour qu’il intervienne et trouve un terrain d’entente. Il a trois mois pour répondre à votre demande et cette étape est confidentielle et entièrement gratuite. Si vous souhaitez économiser sur vos mensualités d’assurance emprunteur, la délégation d’assurance est une bonne solution qu’il faudra peut-être envisager.
L’assurance prévoyance, pourquoi faire ?
L’assurance prévoyance vous permet de prévenir certains risques encourus de façon individuelle. Ce type de contrat ne vise pas à assurer vos biens. Il permet particulièrement de vous garantir à vous ou à votre famille un capital ou une rente en cas d’invalidité, de décès, de maladie. Vous pouvez notamment souscrire un contrat vous permettant de percevoir une partie ou la totalité de vos revenus en cas d’accident ou de maladie. Si vous souhaitez protéger votre famille, vous pouvez opter pour des garanties qui couvriront l’ensemble de votre famille. Choisissez le niveau de protection en fonction de votre composition familiale, de votre niveau de vie, de votre patrimoine, de vos besoins et de votre état de santé ou de votre profession. Certaines entreprises proposent un contrat de prévoyance collectif qui couvre un ensemble d’employés contre plusieurs risques définis. Vous pouvez en profiter et bénéficier soit d’un allégement des cotisations si seulement une partie est prise en charge par votre employeur, soit de la totalité des cotisations payées par votre employeur. Si vous êtes travailleur indépendant, il peut être particulièrement intéressant de souscrire une assurance prévoyance pour prévenir les aléas liés à votre métier et à votre statut. Vous pourrez ainsi assurer un meilleur niveau de vie en cas d’incapacité de travail, de décès ou d’invalidité, ou permettre à votre famille de toucher une rente. Il est aussi possible d’obtenir une rente pour permettre à vos enfants d’accéder à des études supérieures en cas de problème. Certains risques ne sont pas couverts comme certaines maladies psychiques, le suicide, ou encore les sports extrêmes et considérés comme dangereux. Il est primordial de bien lire toutes les exclusions qui s’appliquent à votre contrat avant de signer. En plus, la loi Madelin vous permet sous certaines conditions de déduire les cotisations de votre assurance prévoyance de vos revenus professionnels.
Pourquoi choisir une assurance retraite ?
Si vous avez envie de vous créer un capital pour votre retraite, alors vous avez plusieurs options qui s’offrent à vous. Vous pouvez soit choisir de souscrire un PER soit de souscrire une assurance-vie. C’est à vous de voir en fonction de vos besoins et de vos problématiques liées au départ à la retraite.
Les avantages d’un PER ou plan épargne retraite
Le plan épargne retraite a pour avantage vous permet d’effectuer à la fois des versements volontaires du montant que vous souhaitez, mais de bénéficier également de cotisations programmées. Il vous permet de recevoir votre part d’épargne salariale. Vous pouvez déduire les versements volontaires effectués sur le PER individuel du revenu imposable, ceci dans la limite d’un plafond préalablement fixé pour chaque membre appartenant au foyer fiscal concerné. En cas de décès, la fiscalité reste la même que celle de l’assurance-vie. En effet, la fiscalité de la transmission se fait selon l’âge du souscripteur au moment des versements. Le partenaire de PACS ou le conjoint sont quant à eux exonérés dans les deux cas.
Les avantages de l’assurance-vie
Souscrire à une assurance-vie peut aussi être une bonne idée lorsque vous envisagez votre départ à la retraite. Vous pouvez notamment débloquer votre épargne en cours de contrat de façon partielle ou totale. Cela n’est pas le cas du PER individuel pour lequel vous devrez soit partir à la retraite, soit attester du décès de votre conjoint, soit vous retrouver au chômage ou en invalidité pour le débloquer. En plus, seules les plus-values des versements sont imposées en fonction de l’âge du contrat, ce qui en fait un vrai atout en cas de sortie en capital. L’imposition sur la rente ne se fait que sur une partie de la rente seulement et ce en fonction de l’âge auquel vous demandez d’en profiter. L’assurance-vie comporte donc également de nombreux avantages dont vous pouvez profiter.
Ai-je besoin d’une assurance retraite ?
Dans un monde dans lequel les lois ne cessent d’évoluer et où l’âge de départ à la retraite a été repoussé à 64 ans avec 43 années de cotisations, il est essentiel de penser dès aujourd’hui à votre avenir. Avez-vous besoin d’une assurance retraite ? Dans l’idéal, n’attendez pas d’approcher de la retraite pour commencer à y penser et à vous mettre en sécurité. Vous pouvez dès aujourd’hui souscrire soit un PER individuel soit une assurance-vie pour vous assurer des revenus plus confortables une fois à la retraite. En effet, calculer sa retraite et savoir exactement combien vous toucherez n’est pas évident. Vous devez donc assurer vos arrières avec une bonne assurance. Ainsi, la somme que vous toucherez sous la forme d’une rente ou d’un capital viendra s’ajouter à votre retraite de base. Même si celle-ci n’est pas très élevée, les montants accumulés au fil des années et les intérêts créés peuvent vous permettre d’obtenir une jolie somme mensuelle finalement. De quoi passer votre retraite en totale sérénité sans vous inquiéter pour votre avenir ou celui de votre famille. En effet, plus longtemps vous cotiserez, plus vous accéderez à des revenus importants qui vous mettront à de ce pas à l’abri une fois l’heure de la retraite sonnée.
